Можно ли брать кредит в кризис 2020

Из-за надвигающейся рецессии, бушующей пандемии и карантина у многих людей возникли финансовые трудности. Чтобы их решить, они рассматривают разные источники финансирования, в том числе кредитование. Но можно ли брать кредит в кризис 2020? И что делать тем, у кого уже есть ипотека, займы? На эти и другие вопросы отвечают эксперты.

Как повлияла ситуация на банковский сектор

В условиях сложившихся обстоятельств банки рискуют столкнуться с рядом трудностей. Карантин, введённый в связи с коронавирусом, вынудил собственников бизнеса приостановить свою работу. Выручка уменьшилась, а учитывая то, что она шла на выплату заработных плат сотрудникам и платежей кредиторам, и предприниматели, и граждане оказались в затруднительном положении. И чем больше затягивается отсрочка кредитных платежей, тем меньше вероятность, что выданные средства вернутся.

Усугубляет ситуацию и сокращение количества денег на банковских счетах компаний, ведь из-за приостановки работы регулярность их поступлений сократилась. Более того, упала цена на нефть, что может обернуться падением реального дохода населения и снижением темпов роста кредитования. Аналитики отмечают, что, если кризис будет усугубляться, ЦБ может и вовсе ужесточить условия выдачи кредитов, из-за чего банковский сектор рискует ещё больше пострадать.

Оформлять ли кредит в кризис 2020?

Брать займы в кризисные периоды не рекомендуется, особенно на невыгодных условиях. В такое время сотрудников чаще увольняют или сокращают, а лишившись дохода, они не могут продолжать выполнять обязательства перед кредитором. Правда:

  • может быть выгодным кредит на жильё, машину, мебель;
  • на гаджеты займ лучше пока не брать (модели быстро устаревают, поскольку регулярно выходят более продвинутые устройства).

Оформлять ли кредит в кризис 2020

При каких условиях кредит выгоден

Любой займ может быть выгоден, если он долгосрочен и взят в начале кризиса по низким ставкам. И главное — платежи по нему не отнимают более 40% дохода в месяц.

К слову, кризисы всегда приводили к падению стоимости нефти. Рынок недвижимости тоже реагировал на изменения: цена квартир в столице опускалась практически на 20% (в рублях) и чуть ли не на 50% (в иностранной валюте). В кризис 2020 г. такая ситуация также вероятна, хотя гарантировать этого никто не может. Всё зависит ещё и от общей экономической ситуации, ситуации с коронавирусом, спроса на жильё, условий кредитования и, соответственно, процентных ставок. Так, если ЦБ повысит ключевую, они тоже вырастут.

Сейчас ставка по ипотеке в среднем составляет 9%, но может вырасти до 10% и более. Но, поскольку при оформлении кредита она фиксируется на весь период действия договора, в настоящий момент ипотека может быть выгодна, тем более что в кризисное время она ещё и накопления поможет сберечь (деньги, внесённые в качестве первого взноса, не съест инфляция).

Однако, оформляя ипотеку, важно взвесить все за и против, объективно оценить свои возможности, наконец, выбрать валюту.

Валютные vs рублёвые: преимущества и недостатки разных кредитов

Кредиты в валюте всегда привлекали сниженной процентной ставкой, хотя это не единственное их преимущество:

  • ставка фиксирована вне зависимости от срока и суммы кредитования;
  • банк может ещё и дополнительные бонусы предлагать заёмщикам, чтобы повысить спрос на такие кредиты.

Однако на деле валютный кредит может быть выгоден только тем, кто получает заработную плату в валюте. Если в рублях, придётся дополнительно оплачивать конвертацию, а потом надеяться, что курс валют не вырастет. Правда, на колебание влияет множество факторов, и предугадать, каким он будет через несколько месяцев, а то и лет, не могут даже эксперты, особенно в условиях кризиса 2020 года.

Основное преимущество рублёвого кредита в том, что сумма платежей по нему не будет увеличиваться пропорционально росту курса валюты. Следовательно, не возникнет такой ситуации, когда спустя несколько лет сумма возврата (даже с учётом всех выплат) возрастёт в 2–3 раза.

Совет: ещё выгоднее брать кредит в рублях с дифференцированной ставкой (она уменьшается с наступлением определённого события).

Риски, связанные с кредитами

Вне зависимости от того, в какой валюте вы будете брать кредит в кризис 2020 года, не забывайте о рисках. Так, никто не знает, что может случиться — сокращение, урезание заработной платы, проблемы со здоровьем у заёмщика либо членов его семьи, которые повлекут за собой огромные финансовые траты.

Чтобы минимизировать эти риски, лучше погашать кредит досрочно. Если кредитов несколько, закрывать сначала надо наиболее невыгодные и «дорогие» (те, где самая высокая ставка). Некоторые специалисты и вовсе рекомендуют готовиться к кредиту: заранее формировать «подушку безопасности» в размере, эквивалентном сумме минимум 2–3, а то и 5–6 ежемесячных платежей.

Риски, связанные с кредитами

Кризис 2020: как платить кредиты

Если у вас несколько кредитов, эксперты рекомендуют следующие варианты.

  • Погашать их быстро, а если это возможно, то досрочно. Начинать лучше с самых «дорогих», обычно это микрозаймы.
  • Рефинансировать — осуществлять перекредитование. В этом случае оформляется новый кредитный договор вместо имеющегося, с более выгодной процентной ставкой, уменьшенным размером платежа или другими сроками кредитования. Также в рамках рефинансирования можно объединить несколько займов в один, причём перекредитоваться можно не только в своём банке, но и в стороннем, если там условия лучше. Главное — иметь хорошую кредитную историю.
  • Не оформлять новых кредитов, чтобы погасить текущие, иначе долг будет расти как снежный ком.

Как платить ипотеку в кризис

От регулярности внесения платежей зависит кредитная история. А учитывая то, что её легко испортить, особенно в кризисное время, когда возрастает риск потери дохода из-за сокращений, важно тщательнее следить за тем, чтобы не было просрочек. Свободные деньги, если они остаются после внесения ежемесячных кредитных платежей, желательно инвестировать. Это обеспечит дополнительный доход и позволит увереннее стоять на ногах.

Спасёт ли страховка от потери работы

Для тех, кто боится лишиться дохода, банки и страховые компании разработали специальный продукт, который используется ещё с 2009 года, — страховку от безработицы. Его особенность в том, что в случае увольнения сотрудника кредитные платежи за него будут всё равно вноситься, но уже страховщиком.

Мнения экспертов относительно того, нужна ли такая страховка сейчас, расходятся: с одной стороны, она действительно может обезопасить, с другой — её оформление повлечёт за собой дополнительные траты.

В любом случае, принимая решение, нужно всё взвесить и просчитать, а именно:

  • риски, покрывающиеся страховкой: обычно она распространяется на заёмщиков, невольно лишившихся работы, если же договор между сотрудником и работодателем будет расторгнут по соглашению сторон (эту причину часто указывают при сокращении), в выплатах, вероятнее всего, откажут;
  • условия компенсаций — срок внесения страховых выплат (к примеру, 6 месяцев);
  • наконец, риски потери работы: чтобы их оценить, достаточно вспомнить, есть ли в компании текучка, как фирма переживает кризисы, насколько ценит специалистов, ценен ли сам заёмщик как специалист и т. д.

Если есть сомнения, лучше вложить деньги в собственный резервный фонд вместо страховки. К слову, если в нём соберётся сумма на 10–11 платежей, та и вовсе не нужна.

Что делать, если трудности с выплатой кредита есть

Что делать, если трудности с выплатой кредита всё же есть

Если нет страховки и денежных резервов, можно рассмотреть другие варианты, которые всегда есть на такие случаи. Кризис не первый, и банки уже знают, как действовать в подобных ситуациях (это к сведению тех, кто ещё раздумывает, брать ли кредит в кризис 2020 года). Для заёмщиков предусмотрены некоторые меры.

  • Реструктуризация. Это мера, позволяющая изменить сроки, уменьшить размер платежей, а то и списать часть долга (за просрочку). Воспользоваться ею могут те, кто потерял доход (в связи с увольнением, выходом в декрет, потерей трудоспособности по болезни) или те, кому его урезали. К слову, реструктуризация — это возможность договориться с банком в случае появления проблем, обсудить новые условия выплаты долга. Однако мера не позволит совсем его списать, и, скорее всего, после реструктуризации заёмщик ещё больше переплатит.
  • Ипотечные каникулы. Это одна из форм реструктуризации, которая предусматривает отсрочку погашения либо уменьшение платежа по кредиту на определённый период (до полугода). Воспользоваться такими каникулами можно всего 1 раз по 1 ипотечному договору. Главное — объективно оценить свои финансовые возможности, так как в будущем отложенные платежи всё равно придётся вносить. Кстати, дают ипотечные каникулы не всем заёмщикам, а только тем, что оказались в трудных жизненных ситуациях (потеря работы, инвалидность, снижение дохода больше чем на треть и т. д.). Размер кредитного договора не должен превышать 15 млн руб., оформлен он должен быть на единственное жильё.

Можно ли брать новый кредит в кризис 2020 года

Чтобы ответить на этот вопрос для себя, достаточно оценить все риски. Прежде всего, это риск увольнения или сокращения, в том числе при ликвидации предприятия. Кроме того, в условиях нестабильной экономической ситуации сотруднику могут урезать заработную плату либо просто задерживать её. А это риск просрочки платежа.

Опять же, минимизировать их можно, подготовив финансовую подушку для себя.

На каких условиях их выдают

Кредиты в кризис выдают не всем, а только ответственным заёмщикам. В такой период банк не может рисковать, поэтому ужесточает требования. При этом он:

  • внимательно изучает кредитную историю;
  • старается оценить финансовые возможности клиента.

Попутно повышаются ставки по процентам (обычно это касается ипотеки, займа на покупку авто). По потребительским кредитам практически все кредитные учреждения стараются удержать сравнительно небольшой процент.

К слову, в кризис 1997 года кредитовал лишь Сбербанк под 31% в год. Чтобы получить деньги, приходилось собирать большой пакет документов, искать ряд поручителей. Сейчас такое вряд ли возможно, поскольку функционирует много надёжных банков. Если очень нужно, к ним можно обращаться за кредитом.

Правда, есть эксперты, рекомендующие идти в кредитные учреждения, имеющие проблемы с платёжеспособностью. Когда у них возникнут трудности, все операции с денежными средствами приостановятся, и срок выплаты кредита тем самым продлится.

Интересно, что финансисты не прогнозируют затяжного кризиса, хоть и не исключают его серьёзного удара по банковскому сектору. Напротив, отмечают, что ситуация позволит банкам пересмотреть все условия и выработать новые меры, которые позволят им выстоять во все последующие кризисы.

Советы экспертов по разным кредитам

Советы экспертов по разным кредитам

Пока одни думают, как платить текущие кредиты в кризис 2020 года, другие продумывают варианты оформления новых.

Автокредит: брать или не брать в кризис

Поскольку такой кредит долгосрочен, лучше с ним не торопиться, а всё тщательно продумать. Так условия его выдачи у многих банков в нестабильной экономической ситуации обычно привлекательны, ведь из-за падения покупательской способности падает спрос на кредиты, и банки пытаются его стимулировать за счёт:

  • уменьшения ставки по проценту;
  • смягчения требований к заёмщикам (например, в виде обеспечения поручителями);
  • кредитования под залог (тогда поручители не нужны).

Можно взять машину в рассрочку, лучше всего в национальной валюте с поручителями, чтобы не зависеть от колебаний курса. В таком случае переплата будет минимальной, долг можно будет погасить досрочно.

К слову, к акционным предложениям банков с пониженными ставками или минимальным первоначальным взносом следует относиться с осторожностью (может быть допкомиссия, невозможность досрочного погашения и т. д.).

Кредит на жильё

Поскольку в кризис рубль обесценивается, накопления, если они есть, люди пытаются выгодно вложить или хотя бы использовать, в том числе благодаря ипотеке. Главное — оформлять её в рублях, особенно если в этой валюте начисляется доход.

Условия такого кредитования пока практически не изменились, хотя некоторые банки их пересматривают — увеличивают размер первоначального взноса и т. д. Но торопиться с таким решением не нужно. Если есть сомнения или риск просрочек платежей, от идеи лучше отказаться.

Как выбрать кредит

Советы экспертов для тех, кто будет брать кредит

Вне зависимости от того, какой кредит планирует взять заёмщик, специалисты рекомендуют:

  • оформлять его лишь в валюте, в которой начисляется зарплата;
  • тщательно изучать договор, а если есть вопросы — консультироваться с юристом;
  • на момент оформления иметь финансовую подушку в размере минимум 5 ежемесячных платежей.

Наконец, ещё раз подумать, нужен ли займ, и, если есть сомнения, пока от него отказаться.

Как выбрать кредит

Прежде всего нужно определиться с типом кредита. Бывают:

  • ипотечные (лучше рассматривать программы надёжных и проверенных банков, а также использовать все возможности, которые даёт государство (льготные ипотеки));
  • автокредиты (к слову, на них также распространяется программа господдержки, в том числе «Семейный автомобиль»);
  • потребительские, они делятся на целевые (на определённые нужды), нецелевые (выдаются деньги, но под сравнительно больший процент).

Также можно оформить кредитную карту: у разных банков — разные условия.

Выводы

На вопрос о том, можно ли брать кредит в кризис 2020 года, может ответить только заёмщик с учётом своей ситуации (финансового положения, регулярности дохода, наличия «подушки безопасности»). Если ответ положителен, лучше ещё раз взвесить все за и против, ведь прогнозировать что-то в долгосрочной перспективе сложно даже в условиях стабильности.

Если принято решение брать кредит, желательно определиться с его типом, программой. Также важно продумать, в какой пойти банк. В итоге это позволит выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Основатели Business Booster
Статьи по теме
Close
Получить план
Пошаговый план выхода из операционки
Получите пошаговый план выхода из операционки прямо в свой WhatsApp