Личный финансовый план

Если вы хотите эффективно управлять своими финансами и регулярно увеличивать свой доход, делать серьёзные покупки и не экономить потом каждый рубль, чтобы рассчитаться с долгами, вам нужен личный финансовый план (ЛФП). Рассказываем, что это за инструмент и как его используют успешные люди.

Понятие личного финансового плана

Чаще всего проблемы с финансами возникают от неумения планировать и контролировать деньги, то есть, когда те появляются, человек тратит всё без остатка и опять испытывает нехватку средств. Надо ли говорить о том, что в такой ситуации он не чувствует себя финансово защищённым, поскольку чаще всего не имеет финансовой подушки на случай, если вдруг лишится источника дохода либо если срочно понадобятся деньги на лечение, например.

Решить такие проблемы раз и навсегда и помогает грамотно составленный личный финансовый план. По сути, он представляет собой документ, характеризующий ваше текущее положение (расходы, доходы) и отображающий ваши финансовые цели, а также способы, которыми вы хотите их достичь.

Обращаем внимание на важные моменты.

  • Составляется этот документ индивидуально. Не рекомендуется брать в сети или у знакомых пример личного финансового плана и подставлять в него свои цифры, ведь цели у всех разные, как и финансовая ситуация. Однако подсматривать, как документ оформляется, вдохновляться тем, к чему стремятся другие люди, можно.
  • План может быть долгосрочным (на несколько лет или на всю жизнь) либо краткосрочным (на месяц, на год). Главное, периодически пересматривать его и корректировать, если меняется финансовая ситуация, цели.
  • Заглядывать в план необходимо перед совершением каждой большой покупки, чтобы понять, как предстоящая трата повлияет на ваше финансовое положение, и ещё раз ответить себе на вопрос о том, действительно ли она необходима.

Наконец, составлять план нужно именно на бумаге, а не в голове, иначе его не удастся реализовать.

Цели инструмента

Понять, для чего нужен личный финансовый план, несложно, если хотя бы раз его составить. Документ помогает:

  • Объективно оценить свою финансовую ситуацию и понять, какие у вас есть активы, пассивы, насколько эффективно вы ими распоряжаетесь.
  • Понять, сможете ли вы достичь поставленных целей при таких исходных данных, а если нет, то, что надо сделать, чтобы изменить ситуацию.
  • Увидеть реальное соотношение расходов и доходов. Интересно, что в бизнесе проект может быть провальным, потому что собственник просто оплачивает свои счета, но не высчитывает процентное соотношение трат и поступлений, не отслеживает динамику. В итоге доход вроде есть, а на реализацию каких-то грандиозных целей его не хватает.
  • Расставлять приоритеты и правильно распоряжаться деньгами. Так, владельцу компании финансовое планирование помогает не только поддерживать её бесперебойное функционирование, но также развиваться, расширяться, масштабироваться.
  • Обрести уверенность в завтрашнем дне. ЛФП помогает найти деньги на формирование финансовой подушки и, наконец, сформировать её.
  • Реализовать всё задуманное. Часто люди верят в то, что когда-то их жизнь изменится и они станут успешными, состоятельными, будут иметь всё, что хотели. Но проблема в том, что, если разница между тем, что есть сейчас, и тем, чего хочется достичь, колоссальная, мечты могут так и остаться мечтами, если не заниматься финансовым планированием.

Как составить личный финансовый план

Стандартов по разработке ЛФП нет, однако, готовя документ, в него лучше включить несколько базовых разделов. Это должны быть: доходы и расходы (лучше выделять их постатейно), активы и пассивы, финансовые цели, расчёты на весь период, наконец, защита от рисков (как можно обезопасить себя на случай потери работы или здоровья).

Дают специалисты и практические рекомендации относительно того, как составить личный финансовый план.

  1. Постановка конкретной финансовой цели

Цель не только даёт возможность воплощать задуманное в реальность, но также мотивирует и помогает выполнить одну из основных задач плана — улучшить своё текущее положение. Целью может быть конкретная сумма сбережений, серьёзная покупка (недвижимость, машина), планируемая крупная трата в будущем (на свадьбу, на обучение за границей, на пенсию и т. д.).

Главное, чтобы прописывалась конкретная желаемая сумма и временной период, за который вы хотите её достичь. Отталкиваясь впоследствии от сроков, можно будет делать расчёты и планировать свои шаги.

2. Определение текущего финансового положения

Здесь нужно расписать свои доходы и расходы по статьям, а также проанализировать активы и пассивы.

Актив — это то, что приносит доход, экономическую выгоду, пассив — то, что его забирает.

Чтобы понять, как это выглядит на практике, посмотрите один из примеров заполнения личного финансового плана.

АктивДоход в руб.ПассивРасход в руб.
Зарплата40 000 руб.Кредит10 000 руб.
Банковский депозит6 000 руб.Коммунальные платежи7 000 руб.
Сдача недвижимости в аренду15 000 руб.Питание20 000 руб.
Подработка7 000 руб.Одежда, обувь15 000 руб.
Проезд, обслуживание своего автомобиля2 000–5 000 руб.
Развлечения10 000 руб.
Итого:68 000 руб.64 000–67 000 руб.

Обратите внимание, что есть разные подходы к распределению активов и пассивов в таблице. Так, одни считают, что недвижимость в собственности будет активом, если она сдаётся и приносит вам деньги, впрочем, как и машина. Другие уверены, что отнести квартиру к активу можно уже за то, что эта квартира у вас есть и в любой момент её можно продать и получить деньги.

3. Оптимизация активов и пассивов

Это один из важнейших этапов составления личного финансового плана, особенно для тех, у кого среднегодовые расходы по пассивам превышают доходы по активам. Чтобы улучшить своё положение, надо подумать, как уравновесить ситуацию.

Варианты:

  • Продажа или сдача в аренду ненужного. Например, если в собственности есть недвижимость, жилая или нежилая, которая не приносит деньги, а только забирает (на оплату счетов), либо есть транспорт, который дорого обходится в обслуживании, но не используется для заработка денег и т. д.
  • Увеличение рентабельности активов. В квартире под аренду можно сделать ремонт, чтобы дороже её сдавать. Вырученные деньги можно отправлять на депозит, и это тоже будет влиять на величину активов.

Наконец, погашение задолженности по кредитам для оптимизации пассивов, но об этом подробнее.

4. Покрытие долгов

В каждой инструкции по составлению личного финансового плана есть раздел о важности погашения долгов. Долги — это обязательства, не рассчитавшись с которыми, вы не можете заняться накоплениями.

Быстрее всего надо стремиться закрывать долги перед микрофинансовыми организациями, перед банком по кредитной карте (там, как правило, самые большие проценты за пользование деньгами и самая большая переплата). Продумывая план действий, можно даже рассмотреть вариант оформления потребительского кредита с оптимальной процентной ставкой, чтобы погасить уже имеющиеся долги. Если у вас ипотека, надо стараться досрочно её погашать, уменьшая срок кредита.

К слову, в помощь заёмщикам для таких целей банки разработали эффективные инструменты:

  • Рефинансирование. Это повторное кредитование на покрытие долгов. То есть заёмщику выдаётся новый кредит, чтобы он мог с этих денег выплатить старые.
  • Реструктуризация. Изменение условий кредитования. Например, банки могут пересматривать процентную ставку, срок выплаты кредита, изменять размер обязательного платежа.

Вне зависимости от того, какой вы выберете инструмент, помните, что отказаться от долгов не получится. Деньги всё равно придётся выплачивать.

5. Создание накоплений

Если у вас ещё нет финансовой подушки, самое время подумать о ней. В идеале её размер должен достигать суммы 6–9 среднемесячных зарплат (как правило, этого периода достаточно, чтобы найти новый источник дохода при потере старого или оплатить лечение, если понадобится). Откладывать можно по-разному: переносить весь остаток от дохода после оплаты всех расходов в резерв либо систематически перечислять в свой накопительный фонд 10% от любых поступлений денежных средств.

Важно! Чтобы обезопасить себя от сложных ситуаций, например, потери единственного кормильца, некоторые люди страхуют здоровье или жизнь.

6. Определение способов и методов выполнения финансового плана

Это заключительный этап составления личного финансового плана. Чтобы его реализовать, надо посмотреть, где вы находитесь (какое ваше текущее финансовое состояние) и куда хотите прийти (какая цель и за какой срок). Отталкиваясь от этих данных, подумайте, что можно сделать. Примеры:

  • увеличить доход в месяц на такую-то сумму (найти подработку, освоить пассивный способ заработка, откладывать больше на депозит, инвестировать и т. д.).
  • уменьшить траты, особенно если приобретаются предметы роскоши или вещи, без которых можно обойтись;
  • оптимизировать активы и пассивы и пр.

Советы по составлению личного финансового плана

Чтобы наверняка достичь желаемых финансовых целей, придерживайтесь простых рекомендаций и:

  • Прописывайте суммы, которые вы действительно сможете накопить за выбранный срок. Конечно, их можно слегка завышать, от этого лишь будет пробуждаться азарт на поиск дополнительных возможностей для заработка. Главное, не перебарщивать. Чем больше вы затяните пояса и урежете сумму ежемесячных трат на необходимые вещи, тем быстрее рискуете бросить затею.
  • Долги, если они есть, старайтесь погашать досрочно, выделяя на это 20–30% своего дохода.
  • Используйте правило «сначала заплати себе» и включите платёж на свою «цель» в разряд обязательных.
  • Откладывайте минимум 10% своего дохода на формирование подушки безопасности.
  • Подумайте над тем, как создать пассивный доход. Его желательно постепенно увеличивать.
  • Диверсифицируйте свои вложения, чтобы обезопасить себя от инфляции и свести к минимуму финансовые риски. Так, хранить деньги можно на депозите, а также вкладывая их в акции, облигации.

Как и где вести учёт

Составлять свой личный финансовый план можно в таблицах в Microsoft Excel (образцы есть в сети) или в текстовом редакторе Google Docs. Чтобы упростить расчёты, можно использовать функции и формулы.

Кроме того, всегда есть сервисы и приложения для учёта финансов, которые тоже можно использовать для ведения ЛФП. В крайнем случае можно вносить цифры в блокнот и потом анализировать.

Типичные ошибки планирования

Есть несколько причин, по которым людям не удаётся эффективно использовать этот инструмент. Зачастую всему виной:

  • Отсутствие дисциплины. Не всем удаётся регулярно заполнять таблицу, пересматривать цифры, придерживаться плана.
  • Неправильный выбор методов выполнения ЛФП.
  • Пренебрежение правилами его составления.
  • Отсутствие мотивирующих целей, неправильная постановка целей. К слову, чтобы избежать ошибки на этом этапе, используйте технологию SMART (умное целеполагание).

Выводы

ЛФП — эффективный инструмент для людей, которые хотят ставить цели и достигать их. Однако его необходимо правильно использовать, то есть знать, с чего нужно начинать составление личного финансового плана, а это целеполагание, какие моменты учесть (активы, пассивы, расходы, доходы). Наконец, необходимо правильно выбирать методы достижения цели, а затем следовать к ней, не сбиваясь с пути.

Основатели Business Booster
Статьи по теме
Close