Как взять кредит на малый бизнес

Как часто хорошая, перспективная бизнес-идея остаётся нереализованной, потому что у её автора нет первоначального капитала? Многие потенциальные бизнесмены отказываются от мысли организовать собственное дело, обеспечив старт заёмными средствами, поскольку опасаются влезть в непосильные долги. О том, как взять кредит на малый бизнес и не разориться на процентах, какие тонкости процедуры кредитования необходимо учитывать, какие требования предъявляют банковские структуры начинающим предпринимателям, — расскажем в нашей сегодняшней статье.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Несмотря на то что практически каждый банк разрабатывает программы кредитования бизнеса, начинающему предпринимателю бывает не так-то просто получить займ. Так, в 2018 году объём выданных кредитов малому и среднему бизнесу составил 6,8 триллионов рублей. Сумма немалая, однако, если рассматривать процентное соотношение, окажется, что кредитный портфель по крупному бизнесу за прошедший год вырос на двенадцать процентов по сравнению с предыдущим периодом, а объём кредитов малым и микропредприятиям — всего лишь на один процент.

Причина заключается в том, что большинство кредиторов испытывают недоверие к новообразованным организациям и их неопытным собственникам, которые не могут доказать свою платёжеспособность на деле. Поэтому предпочтение отдаётся компаниям, имеющим более-менее длительную историю существования, которую можно проверить, проанализировать и сделать вывод о благонадёжности заёмщика.

Тем не менее, получить кредит на поддержку малого бизнеса вполне возможно, если правильно выбрать тип займа, соответствующий характеристикам и потребностям компании.

Традиционный займ

Среднерыночная ставка привычного целевого кредита составляет около пятнадцати процентов, причём выплаты по нецелевому займу обычно на два-три процента выше. На какую сумму можно взять кредит? Точный размер кредита зависит от условий выбранной программы и нужд заёмщика, однако статистика оперирует суммами от одного до нескольких десятков миллионов.

Цели кредитования, одобряемые банками:

  • старт нового бизнеса;
  • масштабирование действующей компании;
  • увеличение оборотных средств, позволяющее добиться прироста производства;
  • покупка основных средств производства (оборудование и т. п.).

Овердрафт

В переводе с английского «overdraft» означает «превышение лимита, перерасход». Данный вид займов работает с карточными или расчётными счетами: если в распоряжении компании остаётся так мало средств, что она не может осуществлять текущую деятельность, банк позволяет владельцу снимать больше средств, чем имеется в наличии. Задолженность и начисленные проценты погашаются из поступающих на счёт денег.

Размер процентной ставки по овердрафту может существенно колебаться даже для клиентов одного учреждения и зависит от многих критериев:

  • степень доверия банка к клиенту;
  • длительность сотрудничества;
  • размер оборотных средств компании и т. д.

Кредитная линия

Кредитной линией называют такой кредит для владельцев бизнеса, который выдаётся не всей суммой сразу, а частями — траншами.

Кредитная линия удобна тем, что заёмщик может тратить средства тогда, когда ему это нужно: в договоре указывается, будут ли транши выдаваться через равные промежутки времени или по заявлению заёмщика. При этом расчёт процентов по кредиту осуществляется на основе реальной задолженности, а не всей суммы кредита.

Условия для получения данного кредита для бизнеса:

  • открытие счёта в банке;
  • финансовая стабильность (наличие доходов);
  • залог (не все, но некоторые организации требуют предоставить).

Банковские гарантии

На самом деле банковская гарантия не является кредитом в чистом виде, этот продукт следует называть скорее поручительством. Суть банковской гарантии заключается в том, банковская структура обязуется оплатить по требованию расходы заёмщика, оговорённые в соглашении о банковской гарантии. То есть клиент получает от банка не деньги, а гарантийный документ.

Однако процедура выдачи банковской гарантии очень похожа на процесс кредитования: банк также тщательно проверяет финансовую состоятельность и деловую добросовестность партнёра, принимает в залог ликвидное имущество.

В сделке участвуют три стороны:

  • бенефициар — заказчик компании-заёмщика;
  • принципал — исполнитель по контракту;
  • банк, который гарантирует бенефициару исполнение взятых принципалом обязательств.

Популярность банковских гарантий объясняется тем, что ставки по ним обычно существенно ниже процентов по кредиту. Реальная задолженность, возникшая по факту выплаты банком гарантийной суммы, взыскивается с должника в обычном порядке.

Факторинг

Факторинг — это разновидность торгового кредита, который уходит корнями в XVII век, когда развитие мировой торговли породило необходимость оплачивать полученный товар существенно позже момента поставки.

Схема осуществления договора о «финансировании под уступку денежного требования», как называет эту сделку ГК РФ, выглядит так:

  • покупатель получает у поставщика товары;
  • банковская организация или специализированная компания оплачивает счета покупателя;
  • покупатель постепенно возвращает средства заплатившей за него организации.

Каждый из участников трёхстороннего договора получает свою выгоду: покупателю не нужно копить средства на покупку сырья, оборудования, материалов с риском упустить выгодный момент; продавцу поступает сразу вся сумма за отгруженный товар; фактор (агент, посредник) получает комиссионные.

Лизинг

Лизинг — это ещё один способ взять кредит на развитие малого бизнеса, хотя данный вид кредитования часто называют финансовой арендой. По договору лизинга молодая компания может получить в аренду дорогостоящее оборудование, транспорт, недвижимость. При этом за заёмщиком остаётся право выкупа объектов аренды по окончании договора, причём стоимость выкупаемых основных средств производства снижается в зависимости от степени естественного износа, которая рассчитывается по специальным формулам и может отличаться от реальной амортизации.

Как взять кредит на малый или средний бизнес: основные условия

Как взять кредит на малый или средний бизнес

Когда мы говорим о кредитовании предпринимательской деятельности, мы подразумеваем довольно крупные суммы, которые выдаются на длительный срок и облагаются низкими процентными ставками. Иные условия невыгодны начинающему бизнесмену. Именно с такими займами банки работают наиболее неохотно: эти кредитные продукты сопряжены с высокими рисками. Поэтому к потенциальным заёмщикам предъявляются очень строгие требования.

Как повысить шанс на получение кредита для малого бизнеса

  1. Собрать как можно более полный пакет документов. Если вы не уверены, понадобится ли менеджеру та или иная «бумажка», смело включайте её в список. Для тех документов, чьи оригиналы не представляется возможным включить перечень, следует подготовить нотариально заверенные копии. Если выбранная вами деятельность предполагает лицензирование, полученная лицензия существенно повысит шанс на одобрение заявки.
  2. Предоставление обеспечения платёжеспособности. Кредит с обеспечением выгоден как для займодателя (банка), так и для заёмщика. Первый получает дополнительную гарантию возврата своих финансов, а второй — выгодное предложение: кредиты малому бизнесу под залог формируются на более мягких условиях (чем меньше у банка уверенности в погашении долга, тем выше процентные ставки и строже требования к клиенту). В качестве обеспечения подойдёт движимое или недвижимое имущество: земельный участок, ценные бумаги, неспецифическое оборудование. Ещё одним способом обеспечения исполнения долговых обязательств по кредиту можно назвать поручительство физического или юридического лица.
  3. Безупречная репутация. Следует учитывать, что банк придирчиво изучит вашу кредитную историю. Отсутствие штрафов за просрочку платежей и полное закрытие предыдущих займов на момент оформления заявки будет вашим преимуществом. При этом полное отсутствие какой-либо истории кредитования расценится как недостаток: банковская организация просто не знает, чего от вас ожидать. Впрочем, есть способ поправить свою кредитную историю: нужно взять несколько небольших займов в любых банках и своевременно их выплатить. А по существующим просрочкам предоставить доказательства уважительных причин, если таковые имеются.
  4. Рабочий бизнес-план. Грамотно, подробно составленный документ существенно повышает вероятность одобрения заявки на кредит малому бизнесу наличным или безналичным способом. Ведь именно бизнес-план отражает уровень профессионализма бизнесмена и позволяет менеджеру получить представление о том, как клиент собирается использовать запрашиваемые деньги и какова вероятность, что его фирма будет в состоянии выполнять свою основную задачу — постепенно, но стабильно наращивать прибыль.

Беззалоговое кредитование

Несмотря на высокие риски кредитования «молодого» предпринимательства, конкурируя за клиентов, многие банки разрабатывают продукты и программы, которые делают возможным получение кредита на развитие бизнеса без залога и привлечения поручителя.

Естественно, что беззалоговые займы сопровождаются значительным ужесточением условий для кредитуемого лица:

  • тщательно проверяется репутация потенциального клиента и изучаются перспективы его компании;
  • выставляются минимальные сроки погашения долга;
  • ставка по беззалоговому займу может достигать двадцати пяти процентов.

Ввиду вышеперечисленных факторов на беззалоговый кредит решаются немногие бизнесмены, даже несмотря на то что займ без обеспечения оформляется гораздо проще и скорее: не нужно готовить дополнительный пакет документов на имущество, выступающее в качестве залога.

Где лучше взять кредит для бизнеса: банки-лидеры в сфере кредитования

Где лучше взять кредит для бизнеса

Всего на территории Российской Федерации можно найти около сотни банковских структур, занимающихся кредитованием средних, малых и микроорганизаций. Однако не все из них предоставляют одинаково выгодные продукты. Давайте посмотрим, какие банки являются лучшими партнёрами для начинающих предпринимателей.

«Сбербанк»

«Сбербанк» является самым востребованным и пользующимся доверием банком на территории России: согласно статистике около половины дееспособных жителей страны заключают договоры именно с этой организацией.

«Сбербанк» предоставляет несколько кредитных программ:

  • экспресс-кредитование;
  • займ на наращивание оборотных средств;
  • средства на покупку транспорта, оборудования, других производственных ресурсов;
  • факторинг;
  • банковские гарантии;
  • лизинг.

Всего на сегодняшний день банк предлагает тринадцать продуктов, на каждый из которых можно подать онлайн-заявку.

Особый интерес предпринимателей вызывает программа «Доверие», которая позволяет получить бизнесмену до пяти миллионов рублей без залога на срок до трёх лет. Минимальная ставка по кредиту «Доверие» составляет пятнадцать процентов.

«Райффайзенбанк»

Кредитование юридических лиц в «Райффайзенбанке» сопровождается разнообразием условий по различным продуктам, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант займа.

Так, на открытие с нуля банк предлагает программы, имеющие следующие характеристики:

  • оформление в течение двух дней;
  • использование залога, поручительства или кредитование без них;
  • возможность досрочного погашения без комиссий (на какой срок выгодно брать кредит, зависит от условий конкретной программы);
  • размер суммы кредита от трёхсот тысяч до до четырёх миллионов рублей;
  • индивидуальная процентная ставка.

Для тех предпринимателей, которые не могут использовать залог, поручительство и при этом предоставляют непрофессиональный бизнес-план, банк предлагает оформление потребительского кредита, что в некоторых случаях может оказаться даже более выгодным решением для собственника.

«ВТБ Банк Москвы»

Эта организация предлагает широкую линейку продуктов, рассчитанную на возможности как действующей, так и вновь открывающейся небольшой компании.

«ВТБ» предлагает оборотные и инвестиционные кредиты, проводит рефинансирование, использует методики экспресс-кредитования. Одобрение заявки не зависит от выбранной собственником системы налогообложения, а таким преимуществом может похвастаться не каждая кредитная организация.

Если вам нужен кредит для малого бизнеса, то, независимо от формы собственности, «ВТБ» сумеет предложить удобную ссуду: банк работает с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми гражданами.

Кредит для малого бизнеса с нуля: как получить

Кредит для малого бизнеса с нуля

Процесс оформления ссуды представляет собой довольно сложную процедуру, осуществляемую в несколько этапов. Каждая финансовая организация предъявляет свой перечень требований к заёмщикам, однако некоторые условия являются едиными для всех банковских учреждений. Их следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Бизнес-план

Бизнес-план представляет собой подробное описание выбранной вами стратегии, тактики, содержит расчёты предполагаемого экономического роста компании. Кроме того, что бизнес-план позволяет будущему собственнику компании систематизировать свои действия, этот документ необходим инвесторам, чтобы оценить перспективность вложений, понять, каким образом заёмщик будет распоряжаться деньгами.

Составление бизнес-плана подразумевает полный анализ по нескольким направлениям: производственный, финансовый, технологический. Разумеется, такой свод информации зачастую занимает несколько десятков листов, вдумчиво изучать которые кредитному менеджеру просто некогда. Поэтому разумным решением будет подготовить сокращённый вариант документа, состоящий не более чем из десяти страниц.

Направление деятельности

Считается, что в бизнес-среде особо ценится креативность и новизна идей. Отчасти это действительно так. Однако кредиторы скептически относятся к новым, никем не опробованным направлениям бизнеса, поэтому оформить займ на воплощение действительно оригинальной идеи достаточно сложно.

С другой стороны, шансы получить кредит на развитие малого бизнеса значительно повышаются с использованием франшизы. Франшиза — это готовая, отлаженная модель бизнеса, в которой прописаны все необходимые аспекты: концепция, политика продаж, технологические процессы, а главное — известный бренд. Банковские служащие более лояльны к проектам, которые осуществляются на известных принципах, поэтому договор франчайзинга может существенно повысить вероятность одобрения заявки: кредитный отдел примет к сведению поддержку со стороны солидной компании.

Регистрация

Любая коммерческая деятельность должна быть легализована путём постановки на учёт в налоговой службе. Прежде чем приступать к регистрации, необходимо определиться с формой собственности: для малых и средних организаций обычно выбирают ИП или ООО. Индивидуальное предпринимательство оформляется быстро, однако имеет ограничения по выбору направления деятельности (например, торговля крепким алкоголем). Для регистрации общества с ограниченной ответственностью предусмотрен больший пакет документов, оформление расчётного счёта, наличие печати, Устава компании.

Немалую роль играет правильный выбор способа налогообложения: обычная или упрощённая система, единый налог на вменённый доход или патентная система. Чтобы выбрать оптимальную форму уплаты налогов придётся изучить специализированную информацию по данному вопросу, произвести немало расчётов или обратиться за анализом к профессиональному бухгалтеру.

Выбираем банк, подбираем программу

Финансовые организации предлагают десятки, а то и сотни кредитных продуктов. Специалисты рекомендуют оформлять займы у крупных игроков финансового рынка, ориентируясь на следующие критерии:

  • рейтинг организации по оценкам независимых экспертов (например, Национальное Рейтинговое Агентство);
  • отзывы клиентов банка;
  • длительность ведения деятельности (считается, что не стоит стремиться к сотрудничеству с компаниями, чей опыт составляет менее пяти лет);
  • открытая публикация финансовых отчётов банковской организации;
  • наличие льготных программ, обеспеченных поддержкой государства;
  • сравнение отдельных аспектов конкретных кредитных продуктов: ставки, суммы, сроки погашения, требования к клиенту.

Для того чтобы оформить заявку на получение ссуды, необязательно отправляться в офис: сегодня каждый банк предоставляет возможность оформить заявление через онлайн-кабинет. Там же, на сайте, можно воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать суммы выплат по тем или иным программам. Конечно, это будут усреднённые, приблизительные цифры, однако они помогут определиться с выбором займа.

После отправки электронного заявления клиент получает предварительное одобрение, а по итогам изучения пакета документов — окончательное решение.

Оформляя заявку, не стоит скрывать нежелательные сведения вроде непогашенных займов или наличия иждивенцев: службы безопасности финансовых структур располагают не меньшими возможностями для проверки данных, чем полиция. Попытавшись обмануть компанию на первоначальном этапе, вы наверняка получите отказ в займе и попадёте в чёрный список.

Сбор документов

 

Как получить кредит на бизнес

Как получить кредит на малый бизнес, если заранее неизвестно, какие бумаги потребует банк?

Кредиторы имеют право требовать предоставления довольно неожиданных для неопытного заёмщика документов, например, договор аренды производственного помещения или список закупленной техники.

Однако существует стандартный перечень бумаг, который непременно потребует предоставить любая финансовая структура:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • свидетельство из налоговой службы;
  • лицензия, патент (при необходимости);
  • выписка из государственного реестра юридических лиц;
  • документы о поручительстве или праве собственности на залоговое имущество;
  • бизнес-план.

Первоначальный взнос

Поскольку кредиты на бизнес подразумевают крупные суммы, банки зачастую одобряют заявление при условии выплаты первоначального взноса, который может составлять до тридцати процентов от основной суммы по кредиту. Условия могут быть смягчены при оформлении кредита малому бизнесу под залог недвижимости или иного ценного имущества.

Если выбранная вами программа предусматривает первоначальный взнос, желательно подготовить эту сумму заранее и документально подтвердить её наличие.

Условия, необходимые для одобрения заявки

Все мы порой ругаем «жадных» кредиторов, а между тем в процесс кредитования заложены риски для обеих сторон. Если заёмщик рискует увязнуть в долгах, то банк ставит на кон не только запланированную прибыль, но и «живые» деньги, выданные в качестве кредита.

Выше мы рассмотрели вопрос  о том, как оформить кредит для малого бизнеса, с бюрократической точки зрения: изучили важность хорошей кредитной истории, разработки плана развития, обеспечения займа имуществом или поручительством.

Однако существуют и менее явные, полуофициальные аспекты, по которым сотрудник оценивает потенциального заёмщика и принимает окончательное решение по заявке:

  • возраст от тридцати до пятидесяти лет;
  • длительная регистрация (проживание) по одному адресу;
  • владение ценным имуществом;
  • семейное положение;
  • отсутствие судимостей.

Кредитные организации используют два метода оценки благонадёжности будущего клиента:

  • экспертное решение, принимаемое на основе изучения документов и данных службы безопасности;
  • автоматическая программа, которая присваивает баллы каждому пункту заполненной менеджером анкеты и подсчитывает общий коэффициент рисков.

Результатом всех этих действий становится заключение кредитного договора, который следует внимательно изучить перед подписанием, чтобы убедиться в правильности своего понимания о структуре ссуды:

  • размер ставки;
  • штрафные санкции по просрочкам;
  • график выплат;
  • возможность досрочных платежей и перерасчёт начислений на остаток;
  • разрешение споров по договору.

Если вас не устраивают какие-либо пункты договора, не стесняйтесь обсуждать изменение условий: вы партнёр банка, а не просто случайный «проситель». При обоснованных доводах сотрудник компании вполне может пойти вам навстречу.

Отказ банка в кредитовании, поиск других путей

кредиты малому бизнесу под залог

Нельзя не рассмотреть и такой вариант, что компания всё же откажет в выдаче займа. Проанализировать свою неудачу, чтобы учесть ошибки и обратиться в другой банк, будет довольно затруднительно: по закону финансовая структура не обязана комментировать принимаемые решения. Однако существуют и другие способы получить кредит на малый бизнес.

Микрофинансовые компании

Микрофинансовые компании зачастую имеют не лучшую репутацию, поскольку выдают займы без тщательной проверки, но под большой процент. Однако в отдельных случаях сотрудничество с МФО имеет смысл: оказывая услуги представителям малого и среднего бизнеса, эти компании предоставляют кредиты суммой до миллиона рублей и сроком до одного года.

Кроме того, помимо частных, в России есть и такие микрофинансовые организации, которые предоставляют кредиты для малого бизнеса от государства с гораздо меньшими процентными ставками.

Гарантийный фонд

К помощи гарантийных фондов целесообразно прибегать в случаях недостаточного обеспечения обязательств по кредиту: фонд будет выступать вашим поручителем. Стоимость услуги обычно составляет около двух процентов от суммы поручительства. Для заключения кредитного договора можно обратиться напрямую в центр (фонд) развития предпринимательства или уточнить у менеджера банка, предлагает ли компания подобные программы.

Кредит и налоги

Иногда у неопытных предпринимателей возникает вопрос о том, следует ли учитывать одолженные деньги в налоге УСН.

Нет, кредит на бизнес не считается доходом, поэтому платить с него налог не нужно. Более того, если на предприятии используется схема «Доходы минус расходы», то бухгалтер может включить платежи в графу расходов. Однако эта льгота касается только уплаты процентов, но не основного долга (той суммы, которую вы фактически получили от банка).

Льготные кредиты по малому бизнесу

Льготные кредиты по малому бизнесу

Министерством экономического развития РФ разработано несколько программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Самая выгодная ставка программы льготного кредитования составляет шесть с половиной процентов. До конца 2019 года действует программа стимулирования среднего и малого бизнеса, которая предусматривает ставки до десяти процентов годовых.

Льготные кредитные продукты предоставляются тем предпринимателям, которые выбирают приоритетное для государства направление деятельности:

  • сельское хозяйство;
  • строительство;
  • бытовые услуги населению;
  • транспорт;
  • переработка мусора и отходов;
  • развитие туризма;
  • высокотехнологичные разработки.

Мелкие ссуды можно получить в государственных МФО, а за серьёзным займом придётся обращаться в один из банков-партнёров Минэкономразвития, принимающих участие в программах стимулирования малых и средних предприятий.

Заключение

Выдача кредитов на бизнес — это обширная финансовая область, детально изучить которую в одной публикации невозможно. Мы постарались ответить на самые главные вопросы, которые возникают у собственников небольших организаций.

Несмотря на определённые трудности в сфере кредитования, государство затрачивает немало усилий на развитие малых предприятий: сегодня даже безработный, не имеющий в собственности ценного имущества, может получить поддержку чиновников.

Для этого безработному гражданину необходимо встать на учёт в Центр занятости населения; подать заявку на участие в программе; разработать бизнес-план, который будет рассмотрен специальным Фондом. После выполнения этих условий можно обращаться в финансовые структуры. Кроме того, безработные граждане, получившие одобрение государства, могут рассчитывать на безвозмездную субсидию.

Основатели Business Booster
Close